Россия
Многие заемщики в определенный момент сталкиваются с трудностями при погашении кредита из-за непредвиденных жизненных обстоятельств. Чтобы облегчить финансовую нагрузку, должнику предлагается два варианта решения проблемы: кредитные каникулы или реструктуризация задолженности.
В чем разница между реструктуризацией и кредитными каникулами?
Кредитные каникулы предполагают предоставление банком своему клиенту временной отсрочки по погашению основного долга и процентов по нему. Обычно такая мера предоставляется на ограниченный срок – от 3 месяцев до 1 года. По окончании льготных каникул должник возвращается к своему обычному графику выплат, плюс добавляется сумма накопленных процентов за период приостановления платежей по кредиту.
Реструктуризация же, напротив, предполагает внесение изменений непосредственно в существующий кредитный договор. Она позволяет скорректировать график погашения задолженности, увеличить срок займа, снизить ставку процента или скорректировать величину ежемесячного платежа.
Основное различие между реструктуризацией и кредитными каникулами заключается в продолжительности действия и характере изменения обязательств должника.
Преимущества и недостатки кредитных каникул
Кредитные каникулы, как финансовый инструмент, предоставляют должнику ряд преимуществ:
- Отсрочка платежей.
- Отсутствие штрафов и пеней.
- Время на восстановление финансового положения.
- Сохранение положительной кредитной истории.
Несмотря на очевидные плюсы, кредитные каникулы имеют и свои минусы:
- Повышение общей суммы задолженности.
- Срок полного расчета по кредиту продлевается, что предполагает дополнительные расходы на обслуживание долга.
- Возобновление долгового бремени должника.
Кредитные каникулы являются полезным финансовым инструментом поддержки заемщиков в сложных жизненных ситуациях. Перед принятием решения должник должен тщательно проанализировать все возможные риски и последствия.
Плюсы и минусы реструктуризации
Реструктуризация предполагает изменение условий текущего кредитного договора таким образом, чтобы снизить сумму ежемесячного платежа.
Плюсы реструктуризации:
- Значительно снижается текущая финансовая нагрузка за счет перераспределения ежемесячных взносов на длительный срок.
- Адаптация графика платежей под потребности должника.
- Шанс сохранить хорошую кредитную репутацию.
- Отсутствие штрафных санкций.
- Избавление от судебных разбирательств.
Реструктуризация кредита является крайней мерой погашения займа, и прибегать к ней нужно в том случае, если погашение долга на прежних условиях стало невыносимо сложно для заемщика.
Минусы реструктуризации:
- Предварительное согласие банка на проведение процедуры.
- За счет продления срока кредитования возрастает итоговая переплата.
- Дополнительные комиссии за проведение процедуры реструктуризации кредита.
В каких случаях предпочтительнее взять кредитные каникулы?
Оптимальным решением воспользоваться кредитными каникулами является ситуация, когда финансовые трудности носят кратковременный характер. К таким ситуациям относятся:
- Временные трудности с доходом.
- Лечение серьезных заболеваний, реабилитация и восстановление здоровья.
- Рождение ребенка.
- Прохождение военной службы.
- Чрезвычайные происшествия и природные катаклизмы.
Важно помнить, что получение каникул возможно лишь при наличии у заемщика документально подтвержденных обстоятельств и отсутствии текущих просроченных платежей.
Когда реструктуризация – более удобный вариант?
Решение прибегнуть к реструктуризации кредита оправдано в ситуациях, когда ухудшение доходов заемщика носит длительный характер. Рассмотрим случаи, когда реструктуризация является наиболее удобным вариантом:
- Ухудшилось финансовое положение заемщика.
- Процентная ставка значительно выросла.
- Наличие большого количества мелких задолженностей по займам и кредитным картам.
- Желание увеличить срок кредита.
- Возникновение форс-мажоров.
Последствия каникул и реструктуризации для кредитной истории
Обе меры влияют на кредитную историю должника. Использование кредитных каникул не считается негативным фактором, поскольку не влечет за собой просрочек.
Реструктуризация также не является отрицательным моментом сама по себе, но многократные изменения условий кредита могут свидетельствовать о нестабильной финансовой ситуации заемщика. Реструктуризация воспринимается некоторыми кредиторами как сигнал о возможных проблемах с возвратом денежных средств и иногда может стать причиной отказа в выдаче новых кредитов.
Что выбрать: кредитные каникулы или реструктуризацию кредита
Если финансовые трудности носят временный характер и заемщик уверен, что сможет быстро восстановиться, то в таком случае кредитные каникулы могут стать его спасательным кругом. Но если ожидаются серьезные и долгосрочные перемены в материальном положении должника, то лучше рассмотреть возможность реструктуризации.
Помните, что каждое ваше решение должно быть продуманным и взвешенным. Прежде чем подписывать соглашение с банком, обязательно изучите предложенные условия и получите юридическую консультацию. Компания «Бизнес-Юрист» готова оказать квалифицированную помощь в выборе наиболее подходящего инструмента в вашей ситуации. Свяжитесь с нами по номеру телефона +7 964 726 74 72 или напишите сообщение в Telegram.
